Als je een woning gaat kopen heb je meestal een hypotheek nodig. Er zijn veel termen waar je mee te maken krijgt. Op deze pagina vind je een aantal van deze belangrijke termen. Wil je meer weten vraag dan gerust.
Als je een woning wilt kopen komt er veel op je af. Om een beeld te geven van de verschillende fases die je doorloopt tijdens het vinden én kopen van jouw huis heb ik een overzicht gemaakt. Klik hier voor meer informatie.
De twee meest gebruikelijke hypotheken zijn de annuïteit- en lineaire hypotheek. Deze voldoen aan de fiscale regels. Dit betekent dat de rente die je over deze lening betaalt maximaal 30 jaar fiscaal aftrekbaar is. Wel met de voorwaarde dat je het geld gebruikt voor de aankoop of verbetering van je woning.
Met een annuiteitenhypotheek betaal je elke maand een vast bedrag. Dit bedrag bestaat uit twee delen: een deel rente en een deel aflossing.
Eerst betaal je veel aan rente en minder aan aflossing en naar verloop van tijd ga je steeds meer aflossen en daardoor minder rente betalen.
Met een lineaire hypotheek betaal je elke maand een dalend bedrag. Dit bedrag bestaat uit twee delen: een deel rente en een vast bedrag aan aflossing.
Eerst betaal je maandelijks meer dan bij een annuïteitenhypotheek, omdat je vanaf het begin meer van de lening aflost. Hierdoor daalt de schuld sneller. Dit betekent ook dat je minder rente betaalt gedurende de looptijd van de lening.
Een bouwdepot heb je vaak nodig als je gaat verbouwen of een nieuwbouwwoning koopt. Omdat je het bedrag niet direct in het geheel nodig hebt wordt dit bedrag op een rekening gezet. Vanuit deze rekening kun je de nota’s van de verbouwing/ nieuwbouw betalen.
Een hypotheek met NHG biedt voordelen. Je hebt een lagere rente dan reguliere rente. Verder zorgt NHG voor een soort financieel vangnet. Kom je in financiële problemen omdat bijvoorbeeld je relatie uitgaat of je partner overlijdt dan kijkt NHG samen met jou naar een oplossing. Verder heeft NHG een garantiefonds, bij gedwongen verkoop nemen zij een eventueel verlies over. Voor een hypotheek met NHG betaal je bij het afsluiten éénmalig een borgtochtprovisie 0,6% in 2023. Niet iedereen komt in aanmerking voor deze hypotheek er zitten dus voorwaarden en regels. Voor 2024 geldt dat de aankoopprijs van de woning niet hoger mag zijn dan € 435.000,-.
Dit is een verzamelnaam voor verschillende kosten die bovenop de koopprijs komen. Hierbij kun je denken aan overdrachtsbelasting, taxatiekosten, hypotheekadvieskosten, NHG provisie, notariskosten. Het zijn administratieve kosten die te maken hebben met het aankopen en financieren van je huis. Het exacte bedrag van de kosten koper varieert dit ligt bijvoorbeeld aan de prijs van het huis, tarief van de notaris, etcetera.
De kosten (ook wel kosten koper genoemd) die je maakt voor het aankopen van je huis én het regelen van je financiering, mag je in veel gevallen aftrekken van je belastbaar inkomen. Net als de rente die je over je hypotheek betaalt. Dit betekent in de meeste gevallen dat je via je belastingaangifte een bedrag retour ontvangt. De aftrekbaarheid geldt voor een periode van maximaal 30 jaar.
Als je een eigen woning koopt betaal je als koper 2% overdrachtsbelasting. De overheid verleent in sommige situaties vrijstelling. De belangrijkste voorwaarden zijn:
Als je een woning koopt wil de hypotheekverstrekker weten wat de woning waard is. De hypotheek mag namelijk nooit hoger zijn dat de waarde van de woning. Deze waarde wordt meestal bepaalt in een taxatierapport.
Het bedrag dat je uit spaargeld of schenking inbrengt op het moment dat je de woning koopt. Als je voor het eerst een woning koopt, dan heb je meestal een bedrag aan ‘eigen geld’ nodig. Je hypotheek kan namelijk niet hoger zijn dan de taxatiewaarde. Dus stel je koopt een woning voor € 250.000 en deze wordt getaxeerd op € 245.000 dan leg je het verschil plus de kosten koper in aan eigen geld.
Een energiebesparende voorziening is een maatregel die je neemt om je huis minder energie te laten verbruiken. Zo kun je geld besparen op je energierekening, behaaglijker wonen en het milieu helpen. Vaak is het mogelijk om hiervoor extra hypotheek op te nemen.
In de loop van je leven is er altijd een kans dat er een gebeurtenis plaatsvindt die direct invloed heeft op je financiële situatie. Onderwerpen die horen bij hypothecaire planning:
Arbeidsongeschikt betekent dat je langdurig ziek bent, je kunt door ziekte of een ongeval niet meer (volledig) werken. Dit kan gevolgen hebben voor je inkomen, grote kans dat je minder geld verdient dan voorheen. Dan kan het moeilijk worden om je woonlasten te blijven betalen.
Veel mensen besteden te weinig aandacht aan dit onderwerp. Ze gaan ervan uit dat ze niet arbeidsongeschikt zullen raken. Maar wist je dat je ongeveer één op de drie mensen ergens tijdens hun werkzame leven, een periode van langer dan 6 maanden niet kan werken door ziekte of een ongeval?
Daarom is het belangrijk dat we goed kijken wat er in jouw situatie geregeld is. Wellicht heeft je werkgever een aanvulling geregeld of juist niet? Misschien kun je op basis van je maandelijkse uitgaves ook wel af met minder inkomen? Of heb je kleine kinderen en is het juist belangrijk gezien de maandelijkse kosten dat je inkomen op peil blijft? Dit zijn allemaal vragen die we bespreken. Je beslist zelf of je wel of geen maatregelen neemt. Het gaat erom dat je bewust bent van je situatie en de risico’s.
Mocht je komen te overlijden dan is het voor je nabestaanden prettig dat ze niet voor verrassingen komen te staan. Je hypotheeklasten lopen namelijk gewoon door.
Koop je samen met iemand een woning dan is de lening veelal gebaseerd op twee inkomens, als er dan één inkomen wegvalt is dat van grote invloed op je financiële situatie. Een overlijdensrisico verzekering zou een oplossing kunnen zijn. Deze kan bijvoorbeeld gebruikt worden om een gedeelte van de hypotheek af te lossen, of het inkomen voor een aantal jaren aan te vullen, of misschien is er wel een bedrag nodig voor extra kinderopvang.
Koop je alleen een woning ook dan is het belangrijk om goed te kijken naar het risico van overlijden. De hypotheeklasten stoppen namelijk niet direct na het overlijden. Jouw erfgenamen (vaak ouders, kinderen of broer/ zus) hebben tijd nodig om de financiële zaken af te wikkelen. Wellicht wordt de woning verkocht of wil een erfgenaam de woning overnemen, maar tot die tijd lopen de lasten door.
Kortom in alle situaties geldt wat moet er financieel geregeld zijn als je komt te overlijden.
Als je in loondienst bent en je raakt je baan kwijt, dan heeft de overheid een financieel vangnet geregeld. Dit vangnet is uiteraard niet oneindig en ook de hoogte van deze uitkering is beperkt. Daarom belangrijk om na te denken over hoe je dit financieel kunt opvangen.
Als je besluit niet samen verder te gaan moet er financieel veel geregeld worden. Een belangrijke vraag is dan, wil één van beide in het huis blijven wonen? Zaken als kan ik de hypotheek op mijn naam krijgen? En welke voorwaarden gelden dan voor mij? Moet ik mijn partner uitkopen? Ik help je graag om inzicht te geven in jouw mogelijkheden.
Pensioen en hypotheek zijn twee belangrijke onderwerpen die veel mensen bezighouden. Hoe zit het met je woonlasten als je met pensioen gaat? Kun je nog een hypotheek afsluiten of oversluiten als je al gepensioneerd bent of bijna met pensioen gaat?
Ten eerste, het afsluiten van een hypotheek is niet gebonden aan je leeftijd. Dus ja, ook als je (bijna) gepensioneerd bent is het mogelijk om een hypotheek af te sluiten. Van belang is welk inkomen je hebt bij pensionering. Dit is je AOW, je pensioenopbouw via je werkgever(s) en wat je zelf hebt opgebouwd zoals spaargeld, beleggingen of een lijfrente- of kapitaalverzekering. Vaak ligt het pensioeninkomen lager dan het bruto inkomen voor je pensioen. Belangrijk is dat we binnen de hypotheek rekening houden met dit pensioeninkomen. Want ook dan wil je dat de lasten goed betaalbaar zijn.
Ten tweede, als je 57 jaar of ouder bent en nog niet met pensioen bent, kijkt de hypotheekverstrekker ook naar je verwachte pensioeninkomen. Dit telt dus mee bij het berekenen van je maximale hypotheek. Het kan zijn dat je minder kunt lenen dan als je alleen met je inkomen uit werk zou rekenen. Het is daarom verstandig om je op tijd te oriënteren op de verschillende mogelijkheden.
Magnustraat 44
9746 BS Groningen